现金具无可取代特性 数码支付政策全面落实难度高

政府宣示移动支付普及率于2025年需达9成目标，不过根据中央银行统计，目前台湾使用现金的流通量约新台币3万亿元。主要是现金以实体形式存在，不倚赖电力或网络，随时随地都可使用，具匿名性，有法偿效力，非其他支付工具能轻易取代。

国内移动支付极为普遍，已产生大幅减少货币发行量与降低保管成本的效益。反观台湾虽然有世界级的科技产业，但日常生活许多服务仍需仰赖现金，全国因而有超过3万台ATM提供现金提领。为改变现金交易行为，行政院曾宣示2025年的移动支付需达9成目标，也鼓励用手机转帐或信用卡缴税、缴纳公共事业(水、电)费、学费和电话费。

过去曾有大型联锁超市因坚持使用现金交易，因而产生大量硬币找零的需求，中央银行铸币成本也随之升高。直到政府和银行业者劝说，该连锁超市才开始接纳无现金交易，包括信用卡、会员卡储值等。

据金管会统计，目前台湾流通的信用卡数约有5,263万张。另有9家专营电子支付机构及20家兼营电子支付机构，总使用者人数约1,581万人。移动支付服务包括移动信用卡、移动金融卡、移动储值卡(电子票证)及电子支付机构实体代理支付服务(O2O)，迄今交易总金额还不到1万亿元。

央行总裁杨金龙日前表示，台湾虽已发展金融卡、信用卡、储值卡、银行帐户及电支帐户等多元电子支付方式，但现金仍广被大众使用。电子支付比率已从2017 年的40 %，成长2022年第1季60%。目前除了电子支付外，台湾有5家银行正在实验央行数码货币(Central Bank Digital Currency；CBDC)。

未来如果无信用风险或流动性风险的CBDC广泛使用，实体现金的需求应该还会降低。但杨金龙也强调，数码货币并非取代现金，而是等同现金，可供任何人、在任何地方与任何时间使用。央行也正在研究让大众在没有网络的情形下，仍能进行某些日常支付；如果没有离线支付的选项，断线备援机制还是要靠现金。

央行表示，银行体系的存款是信用创造的来源，CBDC可能会影响银行既有的支付业务，并使银行存款流失，因此目前国际间无论是已发行或正在研究CBDC的国家，均采传统货币发行的双层式架构，让银行继续扮演金融中介的角色。

至于虚拟货币，目前政府仍持保守的看法。毕竟郁金香(Dutch tulip bulbs+)、密西西比(Mississippi)、南海(South Sea)、Dotcom等泡沫，都会使政府在看待比特币等虚拟货币时更加谨慎。

金管会表示，比特币等虚拟通货不是货币，投机性高，国际间陆续将虚拟通货改称为加密资产(Crypto Asset)或虚拟资产(Virtual Asset)。但虚拟资产市场易受人为操作或炒作，交易信息不透明且价格波动大，投机风险高，金管会呼吁各界透过虚拟通货交易平台进行交易或私下进行交易前，务必提高警觉。

比特币价格在2021年11月曾涨到6.8万美元，但之后跌至2万美元以下，2021年11月全球虚拟资产价格最高时总市值曾达3万亿美元，目前已跌至约0.9万亿美元，远不及全球金融资产市值469万亿美元，仅占0.19%。央行表示，由于其资产规模尚小，且多用于虚拟世界交易之投机炒作，与金融体系间的连结程度不高，对金融稳定影响有限。

责任编辑：朱原弘