PChome进军先买后付 强调大数据风险控管

PChome网络家庭27日推出Pi拍钱包「慢点付」服务，结合先买后付(Buy Now Pay Later；BNPL)、无卡分期、移动支付等功能。PCHome旗下廿一世纪数码科技表示，风险控管和大数据分析为关键技术，目前全球BNPL服务提供者相当有限。

PChome董事长詹宏志在线致词时表示，Pi拍钱包结合慢点付，成为台湾首个串接BNPL、无卡分期及移动支付三大服务的创新型金融服务。他说，台湾有逾800万人没有信用卡，当中不乏工作收入高、但非领固定薪水的自由工作者，将是Pi拍钱包的目标使用客群；而希望支付过程便利、可自由安排付款时间点的消费者也可使用慢点付。

廿一世纪数码科技总经理周厚宇说，透过大数据建立的信用评分模型，用户首次注册慢点付时，仅须提供姓名、电话等简易数据，不到十秒钟的实时审核时间，便能取得支付上限。慢点付4月底试办以来，注册用户数已突破3万人，使用者不须绑定银行或信用卡，消费后可选择一次付或分期付，或收到帐单后递延至下个月支付，但目前并无设定递延期限之上限。消费者即便递延支付，商家也不会蒙受损失，因PChome会先付款给厂商。

然而，锁定无卡族群，会否如银行以往发行现金卡、制造出大量无偿还能力的卡债族？周厚宇表示，新用户的起始上限控制在5万元内，廿一世纪也会使用大数据信用评分模型进行审核和控管风险。他强调，团队有成员在银行体系待超过30年，经历过次贷风暴、双卡风暴等危机，因此有足够风险控管的技术。

至于会否担心其他支付平台跟进先买后付的模式？周厚宇表示，目前全世界并无太多以BNPL为主的服务提供者，主因就是风险控管不易，技术分析是最困难的地方，而廿一世纪的强项之一便是运用AI和大数据模型。

周厚宇也引用美国联合市场研究公司(Allied Market Research)数据指出，2020年BNPL的全球市场规模约为906.9亿美元，预估将会以45.7%的年复合成长率增加，2030年可达到3.98万亿美元之规模。

拍付国际总经理韩昆举指出，Pi拍钱包自2015年上线以来，会员数已突破135万，应用代理涵盖在线、线下38万店点；观察Pi拍钱包|慢点付上线以来，消费者交易金额最高的代理前十名依序为：PChome 24h购物、全家便利商店、全国电子、莱尔富便利商店、POYA宝雅／宝家五金百货、三商集团(包含美廉社等)、OK超商、小北百货、神脑数码及台湾大车队。其中多家厂商也出席PChome昨日记者会。

根据Investopedia网站描述，BNPL是一种短期融资模式，使用者可先消费、后付款，且通常不须支付利息，已成为愈来愈受欢迎的支付模式，特别是习惯在在线购物的消费者。虽然不需传统信用卡之稽核，使用者延迟或未能付款仍可能影响个人信用评分。目前提供BNPL服务的公司有Klarna和Affirm，PayPal则提供销售点分期贷款的服务(point-of-sale installment loan)。

据CNBC报导，苹果(Apple)在6月初的开发者大会宣告，将推出名为Apple Pay Later的先买后付功能，显示其扩大金融科技应用的决心。宣布当天即让Affirm股价重挫5%、隔天再掉4%。

责任编辑：毛履万亿